Assurance homme clé commercial expérimenté : comparateur et devis

Encore méconnue des chefs d’entreprise, l’assurance homme clé peut pourtant s’avérer précieuse en compensant le préjudice lié à l’absence temporaire ou définitive d’une personne essentielle au fonctionnement de la société.

La pérennité de votre structure peut être mise en danger suite à la disparition soudaine d’un commercial expérimenté, essentiel à son activité. En souscrivant une assurance homme clé, vous permettrez à votre entreprise de percevoir un capital déterminé ou une indemnité fixée en fonction du préjudice subi.

L’homme clé, un pilier pour l’entreprise

L’homme clé est une personne qui, de par sa fonction, sa compétence ou sa responsabilité, joue un rôle déterminant dans le fonctionnement de l’entreprise. Il peut s’agir d’un associé oud’un employé qui possède ou maîtrise une science, une technique ou un art lié à l’objet social. Il est tout à fait possible de désigner le dirigeant comme homme clé ou tout autre collaborateur dont les fonctions managériales, commerciales ou techniques influent sur les décisions stratégiques de l’entreprise.

Par exemple, peuvent être considérés comme homme clé : un commercial expérimenté, une personne ayant un savoir-faire spécifique, ou encore un chef de cuisine dans un restaurant. Il revient à l’entreprise d’estimer, au vu des circonstances, s’il existe des personnes pouvant avoir la qualité d’homme clé.

Les risques garantis par l’assurance homme clé commercial expérimenté

Vous avez décidé de désigner un commercial expérimenté comme homme clé ? Avant de passer à la souscription, vous devez prendre connaissance des risques pouvant être garantis par cette assurance.

Il faut savoir que les garanties du contrat d’assurance homme clé diffèrent selon les assureurs. La plupart des contrats couvrent le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Sur option, les entreprises peuvent assurer l’invalidité permanente totale (IPT) ou l’incapacité totale de travail (ITT).

En cas de sinistre pris en charge par l’assurance, l’entreprise percevra un capital lui permettant de compenser une baisse de chiffre d’affaires, une perte de savoir-faire, de faire face à des dépenses de réorganisation ou bien de maintenir son image vis-à-vis de ses partenaires ou fournisseurs.

Zoom sur le fonctionnement de l’assurance homme clé

Plusieurs points doivent être pris en compte avant la souscription d’une assurance homme clé pour commercial expérimenté :

1 - Les formalités médicales

La personne désignée comme homme clé peut être soumise à des formalités médicales. Concrètement, deux cas de figures sont à distinguer :

• Les capitaux à garantir sont conséquents : dans cette situation, l’assureur évaluera les risques à couvrir en tenant compte des résultats du bilan de santé, de l’âge, du sexe et des habitudes de l’homme clé.
• Les sommes à assurer ne sont pas trop élevées : les formalités médicales se résument à un questionnaire de santé visant à connaître l’état de santé de l’homme clé.

2 - La détermination du montant du capital à assurer

Concernant le montant du capital à assurer, c’est à l’entreprise de l’estimer, de préférence avec l’aide d’un professionnel comme un expert-comptable. Ce montant dépend de la contribution de l’homme clé à la richesse de l’entreprise.

3 - Le mode de calcul des indemnités

Le mode de calcul choisi varie en fonction des garanties :

Pour les garanties décès et PTIA

L’assureur peut proposer une valorisation visant à maintenir la rentabilité de l’entreprise. Celle-ci correspond à 3 à 5 fois la moyenne annuelle du résultat courant avant impôt des 2 dernières années d’exercices fiscaux. Il peut aussi proposer une valorisation du coût de remplacement allant jusqu’à 10 fois la rémunération annuelle nette de l’homme clé.

Pour la garantie incapacité et/ou invalidité

L’indemnité proposée représente généralement 1,5 à 2 fois le salaire annuel. S’agissant de la garantie ITT, l’indemnité journalière s’applique avec une franchise de 90 jours limitée à 1 an.

4 - Le tarif

Pour faire une proposition tarifaire, l’assureur va se baser sur les réponses apportées par l’homme clé au questionnaire de santé ou sur les examens médicaux réalisés. Plusieurs facteurs peuvent influer sur le prix : le fait d’être fumeur, les déplacements professionnels réguliers, l’existence d’antécédents médicaux, l’âge. Le capital demandé et le secteur d’activité de l’entreprise sont aussi pris en compte par la compagnie d’assurance.

A titre indicatif, pour un homme clé âge de 30 ans, non-fumeur et un capital assuré de 100 000 euros, l’assurance coûte en moyenne de 8 à 20 euros par mois. Pour un homme clé de 60 ans non-fumeur et un capital assuré de 500 000 euros, le prix grimpe à 350 à 600 euros par mois.

5 - La résiliation

Enfin, la résiliation du contrat peut être faite par l’entreprise à chaque date anniversaire. De son côté, l’assureur a également cette possibilité dès lors qu’il est informé de la cessation de l’activité professionnelle, du départ à la retraite de l’homme clé, ou bien en cas de non-paiement des cotisations.

Comparer pour trouver la meilleure assurance homme clé commercial expérimenté

Vous souhaitez profiter du meilleur contrat d’assurance homme clé commercial expérimenté ? N’hésitez pas à faire jouer la concurrence en utilisant un comparateur en ligne. Concrètement, il vous suffit de compléter un formulaire rapide pour accéder à une liste de devis personnalisés. Vous devrez renseigner des informations sur votre entreprise (secteur d’activité, montant du chiffre d’affaires, nombre de salariés…) et la personne à assurer (âge, sexe, profession, antécédents médicaux).

Avant de vous engager, pensez à vérifier les limites d’âge imposées par les assureurs. Certains refusent par exemple de prendre en charge les personnes âgées de plus de 55 ans. Par ailleurs, il convient de bien étudier les limites et exclusions prévues par le contrat.

Si vous préférez bénéficier d’un accompagnement et de conseils 100 % personnalisés, vous pouvez solliciter les services d’un courtier expérimenté. En plus de répondre à vos questions, cet expert se chargera de comparer les offres à votre place et de négocier les prix auprès de ses partenaires assureurs. Gain de temps, économies, expertise… Vous profiterez de nombreux avantages !

Quel que soit votre choix, veillez à anticiper la souscription en démarrant vos recherches plusieurs semaines à l’avance.