Assurance homme clé chef de chantier expérimenté́ : comparateur et devis

Vous dirigez une entreprise du BTP ? Avez-vous pensé à souscrire une assurance homme clé pour faire face à d’éventuels imprévus ?

Selon une récente étude, près d’un quart des entreprises font faillite la première année suivant la perte de leur homme clé. Les petites et moyennes entreprises ont tendance à négliger ce type d’assurance par manque de conscience des risques encourus ou pour éviter des frais supplémentaires. Voici tout ce qu’il faut savoir sur l’assurance homme clé chef de chantier expérimenté.

A quoi sert l’assurance homme clé ?

L’assurance homme clé est un contrat qui vise à indemniser le préjudice subi par une entreprise lors de la perte ponctuelle ou définitive d’une personne indispensable à la poursuite d’activité.

L’homme clé est une personne définie par le contrat dont la disparition ou l’absence peut mettre en péril l’entreprise. Celle-ci dispose d’un savoir-faire technique, d’une expérience, d’une expertise ou d’un relationnel indispensable. Par exemple, une entreprise spécialisée dans le secteur du bâtiment pourra désigner un chef de chantier expérimenté comme homme clé.

Zoom sur les garanties du contrat d’assurance homme clé

Les garanties du contrat d’assurance homme clé pour chef de chantier expérimenté couvrent généralement le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).

Il est possible de compléter le contrat avec des garanties complémentaires :

• L’invalidité permanente totale (IPT) : dès lors que le degré d’invalidité constaté est supérieur ou égal à 66 %, l’assureur versera par anticipation le capital prévu à l’entreprise ;
• L’incapacité temporaire totale (ITT) : en cas d’arrêt de travail de l’homme clé, la compagnie d’assurance versera à l’entreprise des indemnités journalières afin d’assurer la poursuite de l’activité ;
• Un capital prévoyance familiale : certains assureurs couvrent la famille de l’homme clé en cas d’invalidité absolue et définitive suite à un accident ou en cas de décès en lui versant le capital prévu au contrat.

Le capital ou les indemnités versées par l’assureur permettent à l’entreprise de compenser une perte de chiffre d’affaires, une perte de savoir-faire, de faire face aux dépenses de réorganisation, ou encore de maintenir son image vis-à-vis de ses investisseurs ou partenaires. Ainsi, les entreprises du BTP, comme les autres professionnels, ont intérêt à étudier les garanties comprises dans leur contrat et éventuellement, à adhérer à certaines options.

Fonctionnement de l’assurance homme clé pour chef de chantier expérimenté

Dans le cadre de l’assurance homme clé, l’entreprise est à la fois souscriptrice et bénéficiaire du contrat. L’assuré est la personne définie comme homme clé, par exemple un chef de chantier expérimenté.

Avant toute chose, l’homme clé doit se plier à des formalités médicales. Il lui sera demandé de compléter un questionnaire médical car les primes varient selon l’âge et les conditions physiques de l’assuré. Certaines exclusions pourront s’appliquer en cas de pratique de sports extrêmes ou d’exercice d’un métier à risques. Attention cependant, en cas de fausse déclaration intentionnelle, l’entreprise et l’assuré encourent de lourdes sanctions : une réduction de garanties ou la nullité du contrat.

Ensuite, l’entreprise doit déterminer avec l’aide d’un conseiller spécialisé ou d’un expert-comptable les montants assurés sur la base des estimations réalisées. Ces montants dépendent de la contribution de la personne clé à la richesse de l’entreprise. Par exemple, le montant de la garantie décès peut être déterminé en fonction du pourcentage que l’homme clé représente dans la réalisation de la marge brute d’exploitation de l’année précédente.

Enfin, il faut savoir que le contrat d’assurance homme clé peut être résilié à chaque date anniversaire. La résiliation peut également être faite à l’initiative de l’assureur en cas de chômage, de cessation d’activité ou de départ à la retraite de l’homme clé, de non-paiement des cotisations par l’entreprise adhérente. La compagnie d’assurance est en droit de suspendre les garanties ou de proposer une nouvelle prime dès lors qu’elle constate une modification (hausse ou baisse) du risque. L’entreprise garde la possibilité de refuser la nouvelle proposition tarifaire, auquel cas les garanties prendront fin également.

Conseils pour trouver la meilleure assurance homme clé chef de chantier expérimenté

Vous souhaitez profiter du meilleur contrat d’assurance homme clé pour votre entreprise du BTP ? Voici quelques conseils :

1 - Bien choisir son homme clé

La personne désignée comme homme clé doit être déterminante dans le fonctionnement et le développement de votre entreprise. Son absence ou sa disparition pourrait avoir des conséquences fâcheuses. Dans votre cas, il pourra par exemple s’agir d’un chef de chantier ayant plusieurs années d’expérience.

2 - Les risques couverts

Les garanties de l’assurance homme clé varient selon les contrats. Toutefois, la plupart ont en commun la garantie décès et la garantie perte totale et irréversible d’autonomie. Il convient de vérifier quelles sont les garanties complémentaires proposées par l’assureur. Celles-ci varient généralement selon la taille de l’entreprise, son chiffre d’affaires, l’âge et l’état de santé de l’homme clé.

3 - Les exclusions de garantie

Les contrats d’assurance homme clé comprennent des exclusions de garantie telles que la maladie, la maternité, les actes intentionnels ou délictueux. En effet, ces situations ne sont pas couvertes par l’assureur. Il est important de se renseigner sur les exclusions imposées par chaque compagnie d’assurance.

4 - Le type d’indemnisation

Lors de la souscription, vous devrez choisir entre deux types d’indemnisation : le forfait ou le système indemnitaire. Dans le cadre du forfait, la rémunération comprend un capital forfaitaire qui sera intégralement versé en cas de décès de l’homme clé. Ce capital est fixé avec l’assureur au moment de la signature du contrat. Dans le cadre du système indemnitaire, l’indemnité versée dépend de l’ampleur du préjudice subi. Elle est également calculée lors de la souscription et dépend des besoins de l’entreprise.

5 - Le tarif

Plusieurs facteurs peuvent faire varier le coût de l’assurance homme clé : son âge, son état de santé, les risques encourus, les garanties choisies, le montant des capitaux assurés, le choix de l’assureur. N’hésitez pas à comparer les offres pour profiter d’une assurance homme clé pour chef de chantier expérimenté au meilleur prix.