Mutuelle santé collective haut de gamme : comparateur et devis

Depuis le 1^er janvier 2016, la loi impose la mise en place d’une mutuelle santé collective pour tous les salariés, quel que soit leur profil.

Les employeurs du secteur privé ont désormais l’obligation de souscrire et de proposer une mutuelle santé collective à l’ensemble de leurs salariés. Cette couverture intervient en complément de l’Assurance maladie afin de réduire le reste à charge de l’assuré.

Qu’est-ce qu’une mutuelle santé collective haut de gamme ?

La mutuelle santé collective haut de gamme rembourse totalement ou partiellement les frais de santé restant à la charge des salariés après le remboursement de la Sécurité sociale.

Conformément aux dispositions relatives à la complémentaire santé d’entreprise, la cotisation est partagée entre le salarié et l’employeur, ce dernier devant prendre en charge au moins 50 % de la cotisation. De plus, la mutuelle souscrite doit respecter les critères des contrats santé « responsables » et le socle de garanties minimales ou « panier de soins ». Celui-ci prévoit la couverture du ticket modérateur et du forfait journalier hospitalier en illimité. Par exemple, le contrat de mutuelle doit prendre en charge 125 % des frais dentaires prothétiques et des soins d’orthopédie dento-faciale. Pour l’optique, un remboursement forfaitaire par période de 2 ans avec une prise en charge minimale de 100 euros pour une correction simple, de 150 euros (voire 200 euros) pour une correction complexe, doit être prévue.

Autre particularité : depuis le 1^er janvier 2022, les assurés ayant souscrit à une mutuelle santé responsable bénéficient du tiers-payant intégral s’ils s’orientent vers un équipement inclus dans le panier 100 % Santé. Cela signifie qu’il existe désormais une dispense d’avance sur les frais 100 % Santé.

Ainsi, il faut retenir que la mutuelle santé collective haut de gamme vise à couvrir l’ensemble des salariés, même s’il est possible de proposer une couverture distincte par catégorie de salariés. La complémentaire santé est obligatoire pour tous les salariés (sauf cas de dispense d’affiliation prévus par la loi) mais peut aussi couvrir le conjoint et/ou les enfants du salarié en tant qu’ayants droit.

Les avantages offerts par une mutuelle santé d’entreprise classique

Avant toute chose, il convient de rappeler les avantages offerts par une complémentaire santé d’entreprise classique :

Une cotisation partagée entre salariés et employeur

Une partie de la cotisation à la complémentaire santé d’entreprise est prise en charge par l’employeur.

Des garanties personnalisées

La négociation de la mutuelle collective se fait pour l’ensemble des collaborateurs et non individuellement, ce qui permet de proposer aux salariés une offre de complémentaire santé souvent avantageuse. Une fois le contrat souscrit, ces derniers peuvent adhérer à des options complémentaires pour augmenter leurs garanties à titre individuel.

La couverture des ayants droit

Les garanties proposées dans le cadre de la mutuelle santé d’entreprise peuvent profiter au conjoint et aux enfants du salarié.

Un cadre fiscal avantageux

Côté employeur, cette souscription présente également plusieurs avantages. Les cotisations sociales versées au titre de la mutuelle santé collective et responsable sont déductibles du revenu imposable du salarié dans la limite de 5 % du PASS (2056,80 euros en 2022) et de 2 % du salaire annuel brut, le total étant plafonné à 2 % de 8 PASS (6581,76 euros en 2022).

Un avantage social

Les cotisations versées par l’entreprise sont exonérées de charges sociales dans la limite de 6 % du PASS (2468,16 euros en 2022) et de 1,5 % du salaire annuel brut. Le total est plafonné à 12 % du PASS (soit 4936,32 euros en 2022).

Les avantages offerts par une mutuelle santé d’entreprise haut de gamme

La souscription d’une mutuelle santé d’entreprise haut de gamme présente des intérêts supplémentaires. En effet, moyennant une cotisation plus élevée, l’entreprise pourra faire profiter à ses salariés d’une prise en charge des dépenses de santé plus importante. Les mutuelles haut de gamme peuvent proposer des remboursements 2 à 3 fois supérieurs à ceux offerts par une complémentaire santé classique ou low-cost pour les frais médicaux. Autrement dit, les garanties portant sur les frais d’optique, les frais dentaires et d’hospitalisation ont vocation à couvrir la totalité ou une grande partie des dépenses des assurés.

Au-delà des garanties, les mutuelles santé haut de gamme prévoient généralement des prestations complémentaires. Par exemple, la plupart des mutuelles premium ne demandent pas à leurs futurs clients de remplir un questionnaire de santé pour adhérer à l’offre. De plus, aucun délai de carence n’est appliqué ce qui signifie que les frais de santé sont remboursés dès le premier mois de cotisation. Enfin, les mutuelles haut de gamme permettent un accès privilégié aux réseaux de soins et de tiers-payant ainsi qu’un accompagnement au quotidien (assistance santé 24h/24 et 7j/7, protection juridique médicale élargie, service de conseils/devis avant d’engager des soins qui peuvent s’avérer coûteux…).

Par conséquent, la mutuelle santé collective est une offre complète permettant aux assurés de ne pas être pénalisés dans leur vie quotidienne en cas de frais de santé imprévus.

Comment trouver la meilleure mutuelle santé haut de gamme ?

Vous souhaitez souscrire une complémentaire santé haut de gamme pour vos salariés ? La première chose à faire est de confronter les offres avec l’aide d’un comparateur 100 % en ligne, gratuit et sans engagement. Après avoir complété un formulaire rapide en renseignant quelques informations sur votre activité et les besoins de vos salariés, vous recevrez des devis personnalisés et pourrez choisir le contrat qui vous convient le mieux.

Plusieurs critères doivent intervenir dans le choix de votre mutuelle santé haut de gamme dont : le mode de remboursement (forfaitaire ou à frais réels) et les niveaux de prise en charge. Pour éviter les mauvaises surprises et être conseillé dans votre choix, n’hésitez pas à prendre contact avec les assureurs.

De manière générale, il est conseillé de faire au moins trois demandes de devis de mutuelle santé collective avant de se lancer. Cela permet d’obtenir un aperçu du niveau de garantie et des tarifs proposés sur le marché.